玩具

鑽石投資法 抗股災
各國政府利多政策頻傳，不過，整體金融環境能見度仍不高，股市仍處震盪測底格局。資產管理業者建議，投資人若對後市有疑慮，投資組合上不妨採取「鑽石投資法則」，除分散風險，也能藉由酌量積極部位配置，獲取未來景氣復甦獲利。
凱基投信行銷企劃部經理龔俊誠表示，採此鑽石投資法則的好處在於股債平衡策略，菱形的鑽石由兩個對等三角形組成，依照不同產品將部位配置分成六等分，鑽石形狀的長扁，則依照個人投資的風險屬性來做調整。
目前行情仍處震盪，比重最大的中間部位，建議以現金及流動性較高的類貨幣型基金為主，愈往兩端部位愈小，可酌量布局較積極的股票型或固定收益型商品。
龔俊誠指出，菱形上半部方塊一的部位，可酌量分批布局波動性較高、目前呈現超跌的台股、亞洲新興市場或資源型基金等。方塊二部位則可增加與景氣關聯性較低的投資商品，如基礎建設、醫療、消費等基金；方塊三、四則是以流動性較高的國內類貨幣型基金類、現金為主，做為未來布局反彈的籌碼。
至於方塊五，則選擇投資波動相對較低的全球政府公債基金；方塊六則是伺機酌量分批布局波動相對較高，但整體超跌的新興市場債與高收益債。
資產管理者建議，近期盤面波動性較大、操作難度提昇，投資人一定要有風險意識，以相對較為穩健、偏扁平的鑽石投資法則，做為投資策略。受雷曼事件影響，就算是固定收益商品，也應該要有資產配置概念分散風險。
富蘭克林投顧表示，定期定額長期扣款、全球分散布局，是在股票市場做穩健投資，但現在的市場風險，已經不只是單純分散投資在股票或股票型基金就可以解決，應該分散在風險程度本來就不相同的投資工具如股票、債券、現金上，市場風險愈高，愈要做好資產配置。

【2008/11/19 經濟日報】

整合負債要注意的風險！
有次看見朋友MSN暱稱「什麼都漲，連債務也漲！」，令人莞爾。我的工作經常可以接觸到揹負卡債或信貸的人，有許多人更是同時有多筆卡債或信貸。通常每筆債務的繳款期限與利率都不同，每次繳款就令人頭大，持續的支出更讓債務人心裡不停淌血，對負債感到很無奈。建議有這方面困擾的人，不妨考慮「整合負債」，將本身多筆卡債與信貸整合到一家銀行。將債務整合後，利率一致，此後只要集中火力還一家銀行即可。對債務人來說，還款方便，也節省更多利息錢，好處多多。然而，享受便利之外，也要注意整合負債可能會有的風險。

合庫巴黎人壽 明年4月成立
【經濟日報╱記者邱金蘭、陳芝艷、呂淑美／台北報導】
合庫董事長劉燈城。 本報系資料庫合庫銀行與巴黎銀行（BNP）合資設立壽險公司已與公股小組達成共識，名稱將是「合庫巴黎人壽」。合庫董事長劉燈城13日指出，壽險公司預計於明（98）年4月成立。合庫巴黎人壽預計初期資本額20億元，其中合庫占51%、BNP占49%，未來將逐步增資至50億元；董事長及總經理則將分別由合庫和BNP指派。
BNP是全球第三大銀行保險集團，合庫巴黎人壽將是繼第一金控與英國最大保險集團英傑華成立第一英傑華人壽後，第二家公股金融機構與外資成立的人壽公司。合庫總經理林田表示，合庫與BNP除將合資成立人壽公司，也預計斥資20億元至30億元買進一家投信公司，目前已鎖定二、三家可能對象，將由BNP先查核了解其財務狀況。
林田說，BNP在台灣已設有巴黎人壽，但基於未來業務成長性，對於與合庫銀合作一直很有興趣，未來雙方將共同開拓銀行保險業務以及財富管理業務。合庫與BNP共同籌設人壽保險公司已與財政部公股小組達成共識，財政部公文下來即可對外宣布，林田表示，預計最晚12月便會對外宣布，BNP集團高層主管也將親赴台灣召開記者會。
至於合庫銀去年底以債作股入主的合庫票券（原力華票券），年底前也有增資計畫，希望把資本額從10億元提高到符合法定標準的20億元。
此外，合庫銀手中仍有17張新設分行執照，劉燈城說，計劃明年底前把分行執照用完，目前已找到六個新開分行的據點，以北部居多；部分農銀時代留下來，在軍營、醫院設立的簡易分行，也將合併後成立分行。此外，劉燈城並將趁月底到北京參加兩岸金融論壇，尋找辦事處升格分行的據點。
據了解，合庫銀原本是在北京設有辦事處，但希望能將辦事處遷移到台商較多的蘇州，或直接在蘇州設立分行。

【2008/11/14 經濟日報】

花旗銀 明年強打消金、財管
花旗台灣區總裁利明獻13日指出，花旗銀的核心業務為信用卡和transaction banking （包含現金管理、貿易融資與金融交易等），今年企金業務主要獲利將來自於金融交易。
他表示，消金、財富管理與中小企業都是未來花旗重點發展業務，尤其在景氣不明、匯率動盪的時候，企業對匯率避險需求更重要，預期未來企業併購、風險管理等需求也將大增。
利明獻是在花旗聯合勸募活動起跑記者會後接受訪問。針對政府呼籲銀行協助企業紓困，然而外銀放款政策依然保守，利明獻強調，放款不是外銀重點業務，重點是如何提供差異化服務。
他在花旗聯合勸募活動起跑記者會後接受專訪表示，放款不是外銀重點，而是如何提供差異化服務。
利明獻表示，銀行都很支持政府的政策，然而放款本來就不是外銀業務重點，外銀的業務重點應是服務目標客戶，在不景氣中提供企業差異化服務。
聯合勸募協會與13類社福團體聯手提出「台灣有愛13大社福建設」，利明獻表示，希望今年募款目標可超越去年的9,000萬元，募得1億元善款。花旗13年來已經捐出800萬元，合併僑銀55家分行後，分行通路新增至66家，希望募款金額可以再創新高。

【2008/11/14 經濟日報】

金幣需求 逆勢成長
‧聯合理財網 2008/11/14 【經濟日報╱記者黃欣／台北報導】
金融海嘯席捲全球，金幣需求卻逆勢增長。錢幣業者指出，最近購買金幣的人數大增，不少鑄幣廠由於作業不及，乾脆只鑄最受歡迎的1盎司規格，停鑄其他重量的金幣。
專家指出，最近新台幣貶值，但因為金價下滑到700美元附近，民眾購買金幣價格「相對實惠」，而且金幣不但具有保值作用，若是買到獨特題材的金幣，未來也可望增值。
專家表示，目前世界上最受歡迎的金幣規格仍是標準的1盎司，除了大小適中，脫手也比較容易。
美國、加拿大、澳洲及南非等國都有自己的鑄幣廠，也擁有各自不同圖案的金幣。以加拿大來說，就以其楓葉造型的金幣最廣為人知。
但專家表示，購買金幣最好挑選大型鑄幣廠，以確保品質穩定。若是具有特殊意義的紀念幣，專家表示，投資人買回家後要小心存放，避免刮傷或受損而影響到金幣的「品相」，若是保存不當出現瑕疵，未來脫手的價格也會大幅降低。
除保存需得當，若希望金幣有更多增值空間，最好選擇發行套數不多的金幣。像是中央銀行在總統當選後，都會發行「總統副總統就職紀念套幣」，有金幣及銀幣兩種選擇。不過今年發行的馬蕭紀念套幣受到景氣影響，買氣並不佳。
此外，台灣銀行黃金存摺也提供民眾提領「鴻運金幣」，存摺提領的規格僅限1盎司及10分之1盎司，民眾也可一次購買一整套，共有五種規格。

【2008/11/14 經濟日報】

台新銀 中信銀 國泰世華信用卡權益又縮水
‧聯合理財網 2008/11/14 【聯合報╱記者孫中英／台北報導】
持卡人注意了，不少銀行在年底前已修改信用卡定型化契約，將改變信用卡年費門檻及保險等權益，明年元月起就生效。台新、中國信託商銀、國泰世華銀行明年元月起信用卡不再完全免年費，持卡人必須刷卡滿一定金額才能免年費了。
中國信託商銀8月就宣布，明年元月起針對白金、金卡及普卡，只要刷不到消費金額門檻，次年就要收年費。台新銀行也跟進，白金卡和中國信託一樣，都以一年1.2萬元為門檻；但台新的金卡一年要刷到8,000元門檻，才免次年年費，比中國信託金卡刷到6,000元即可免次年年費的門檻稍高。
目前中國信託有效卡量378萬多張，台新信用卡有效卡量178萬多張，兩家銀行加總有557萬多張信用卡量，會收到新年費辦法影響。自8月公布新年費政策後，中國信託信用卡剪卡量增加，但中信銀強調，希望卡友集中用「少數幾張卡片」，不要再滿手都是信用卡。
台新銀行的紅利點數也將比照中國信託、台北富邦、聯邦等銀行，明年元月起，刷卡代繳公共事業費用，如水電費及電話費等，都不再累積紅利點數。
擁有有效卡量達210萬張、排名第二大發卡行的國泰世華銀行公告，改變明年起的卡友權益，但主要針對在保險權益、道路救援。國泰世華將比照中國信託等銀行，明年起，卡友使用道路救援服務的前一個月，需有刷卡消費才能使用免費道路救援服務。
國泰世華表示，暫不考慮調整年費收費方式，國泰世華的白金卡還是維持首年免年費，一年中只要刷2次，次年即免年費。

【2008/11/14 聯合報】

利息少得可憐 寧存錢不投資
央行四度降息，銀行存款利率跟著直直落，不過9月份全體銀行存款餘額仍增加2800億餘元，顯示民眾心態保守，儘管利息少得可憐，寧可定存，也不輕易投資。
金管會統計資料顯示，到9月底為止，37家本國銀行存款餘額達到22兆元，比8月份成長了2852億元，多出來的存款大都集中在台銀、合庫、兆豐銀、華銀、中信銀等具公營色彩行庫或大型民營銀行。
央行統計指出，9月份各類存款當中，活存增加將近800億元，定存與定期儲蓄增加約153億元，外幣存款成長約1000億元。
金融界人士說，央行日前第四度降息，影響所及台銀、土銀、彰銀、華銀、合庫等公股行庫跟著全面調降定存利率，華銀500萬以上的存款牌告利率已跌破1%（年息）。
理財專員說，今年全年物價指數漲幅超過3%，銀行平均定存利率不到2.5%，換句話說，現金存銀行所賺到利息都被上漲的物價「吃掉了」，但民眾仍然寧願抱現金定存，也不冒風險投資。
由於人心傾向保守，近來，銀行財富管理部門不再促銷股票基金或結構債，轉向推薦穩健型金融商品例如保險產品或外幣定存等；證券商則將重心由台股轉移到期貨、選擇權等市場，分散風險。

【2008/11/13 聯合報】

壽險業指數房貸 可申請月調
為配合央行政策，壽險公會昨天傍晚宣布，自下周一起，到明年2月16日止，為期三個月，在壽險公司辦理中長期指數型房貸客戶可向原壽險公司申請換約，將房貸利率調整期從原本每季或是半年，改為按月調整，但換約僅限一次。
為了讓房貸戶能盡速隨著利率行情下跌而受惠，央行在兩度邀集銀行會談後，昨天改與保險業溝通，也希望壽險業辦理的房貸利率能迅速反映央行降息措施。壽險公會昨天下午也同步邀集辦理房貸業務的壽險公司研商，達成開放指數型房貸客戶換約共識。
壽險公會表示，自下周一起三個月內，到明年2月中旬為止，壽險業開放指數型房屋貸款客戶申請並完成換約，客戶可自行選擇，是否將目前房貸利率調整時間，由每季（或每半年）改為一個月。
壽險公會表示，客戶可選擇不變，也可選擇修改，若從季調改為月調後，房貸戶可自下次繳息日起，即適用新契約，但換約只能辦理一次。壽險公會表示，相關規定，各大壽險公司會在網站上公告，房貸戶如有需求，也可主動前往壽險公司辦理。
目前壽險業前兩大公司，國泰人壽的擔保放款量高達3,446億元，其中有不少是房貸放款，新光人壽的擔保放款量近千億元，規模都不小。不過，壽險公會表示，壽險業全體房貸戶數目前不到50萬戶，因為多數到壽險辦房貸的民眾多半用前三年、五年、七年固定利率房貸，適用中長期指數型房貸戶數不像銀行那麼多，大概只有幾萬戶左右。

【2008/11/14 聯合報】

認真謹慎型之工作類型者
認真謹慎型之工作特徵:是努力不懈，認真勤勉的人。但缺乏通融性，不擅長判斷大局，容易把時間浪費在無謂的事上。

增進效率之方法：

1.決定記下工作之優先次序，需集中及需刪除之部分，清楚的標示出來。

2.把放鬆一下視為是一件好事，可以交給別人處理之部分就交給別人處理。

3.為自己留下一段喘氣休息之時間。

任何人都會的才改善
革新是藉由高度之技術或高額之投資，以獲得豐碩之成果，例如，新事業

之展開、新製品之開發、或者是大規模之設備投資，營業據點之擴大等。以大規模的人力、物力、財力、技術、時間等全力的投入，以一舉獲取龐大效果。雖然可獲得讓人瞠目的效果，但相對的其風險亦極高。

沉醉於短暫之革新之成功，卻疏於平日之持續之改善，不久之後如市場佔有率的低落，信用的低落等，致命之沉重的打擊，都逐漸一一顯現，就宛如粗心大意的兔子，在樹下恬睡之後的失敗。

相反的，改善的累積效果，會隨者歲月的經過同時，顯現出很實在之提升。為何？因為改善並非僅是標準之維持，在每日之工作中，更有將其往上提升之意義。